有钱与富育的区别


在第一章里，我写到我妻子和我在1989年成了百万富翁，但是直到1994年我们才实现了财务自由，这就是有钱与真正富有之间的区别。在1989年，我们的企业为我们赚了很多钱，由于我们的企业系统不再需要我们出力就能不断地成长，因此我们挣得更多，工作却更少。我们取得了大多数人所认为的财务成功。

但是我们仍需要把来自于企业的现金流转变成有形资产以便带来更多的现金流。因为我们已经把我们的企业经营得很成功，这时我们需要集中精力增加我们的资产，最终使所有这些资产能带来比我们的生活支出所需还要多的现金流。

我们的计划如下图所示：



到1994年，我们全部资产所带来的稳定收入开始超出我们的总支出。这时，可以说我们达到了富有的水平。



事实上，我们的企业也可以被看成是一项资产，因为它能够产生收入，而且无需太多的实际投入就能运作。但出于我们个人对财富的认识，我们想确信自己拥有另外一些有形资产，诸如不动产和股票，以带来比我们的支出更多的稳定的收入。因此，我们能够实事求是地说，我们很富有。当资产所带来的收入超过了企业所产生的收入时，我们把企业卖给了我们的合伙人，现在我们真的是很富有了。


财富的定义


财富的定义是：“不进行体力劳动（或者你家里的所有人不进行体力劳动），你所能生存并仍然维持你的生活标准的天数。”例如：如果你每月的花费是1千美元，并且你有3千美元的储蓄，那么你的财富就是大约3个月，即90天。财富是用时间衡量的，而不是用美元度量的。

到了1994年，我妻子和我已经非常富有（能够应付巨大的经济变动），因为我们的投资所带来的收入已经远远超过我们的月支出。

最终，问题不在于你挣了多少钱，而是你能有多少钱和这些钱能为你工作多久。每天我都遇到很多人，他们挣的钱很多，但是他们所有的钱都被用于支付各种开销。他们现金流形式如下图所示：



每当他们赚到一些钱时，他们就会去购物。他们通常会买一所更大的房子或一辆新车，这些导致了长期负债和更辛苦的工作，并且他们没剩下任何钱流入到自己的资产项目中去。他们挣到的钱消失得如此之快，以致于你可以认为他们是服用了某种财务泻药。


红线财务


在汽车领域，有一种说法叫做“把引擎开到红线档”。“红线”就是指汽车引擎在不熄火的情况下所能维持的最快速度。

在个人财务方面，很多人，不论是富人还是穷人，经常处于财务“红线”上。无论他们赚多少钱，都总是以挣钱的速度花掉钱。把你的汽车引擎开到“红线”档的麻烦就在于引擎的预期寿命缩短了，把你的财务状况推到“红线”上去的结果也会是一样的，我的几位医生朋友说认为现在最主要的问题是辛苦工作却永远缺钱花所带来的压力。有一位对我说，她最近的健康出现问题最主要是由被她称为“钱包癌症”的恐惧心理所引起的。


钱产生钱


不管人们挣多少钱，最终他们都应该投些钱在“Ｉ”象限中。

“Ｉ”象限适于用钱生钱的想法，或者是让你的钱工作、而你不必工作的想法。当然，认识到还有其他的投资方式也很重要。

其他的投资方式


人们还可以在他们的教育上投资。基本的教育是非常重要的，因为你所接受的教育越好，你挣钱的机会也就越多。花4年时间完成大学教育后，你的年收入会是在2．4万美金至5万美金之间或者更多。假设平均每人自愿工作40年或者更长，4年的大学教育或者其他形式的高等教育将是一种非常好的投资。

忠诚和努力工作是另一种投资，例如公司或政府的终生雇员由于努力工作，作为回报，雇员可以通过合同获得终生津贴。这是工业时代的一种流行的投资方式，但是在信息时代这种方式已经过时了。

另一些人则投资于大家庭，作为回报，当他们年老时，他们的孩子们会照顾他们。这种投资方式在过去是一种准则，然而现在，由于经济约束，单靠家庭的力量将越来越难以应付父母的生活费和医药支出。

政府退休计划，比如美国社会保障和医疗保险金，通常通过在工资单上扣除的方式支付，是一种由法律监管的投资方式。但是由于人口结构和费用额的巨大变化，这种投资方式也许不能信守它的一些承诺。

还有独立的退休投资工具，我们称之为个人退休计划。联邦政府通过向雇主和雇员提供税收优惠刺激，鼓励他们参加这样的计划。在美国，一个较流行的退休计划叫做“401（K）退休计划”，在一些国家，如澳大利亚，有一种他们称之为“超级年金”的退休计划。


投资带来的收入


虽然上面介绍了一些投资方式，但是真正属于“Ｉ”象限的人们往往喜欢这样一些投资方式，即在你做其他工作的同时通过某种投资能够为你带来收入。因此确定一个人是否有资格处在“Ｉ”象限中，使用的衡量标准与所有其他象限的衡量标准相同。请回答：目前你是从“Ｉ”象限中获得收入吗？换句话说，你的钱在为你工作吗？你的钱在为你带来收入吗？

让我们考虑一下这样一种人，他买了—所住房做为投资，并把它租出去，如果获得的租金多于经营房屋所付出的成本，那么获得的收入就是来自“Ｉ”象限的。同样，对于从储蓄中获得利息收入或者从股票和债券中获得红利的人们来说，他们的收入也是出自“Ｉ”象限的。因此，衡量“Ｉ”象限资格的标准就是你有多少收入是来自于不用在其中工作的象限。


我的退休帐户是一种投资吗？


定期地把钱存入一个退休账户是一种投资，而且是一种聪明的做法。我们大多数人希望在我们停止工作时，被看成是投资者……但是在本书里，“Ｉ”象限代表着这样一种人，他们的投资收入在他们工作时就已产生。事实上，大多数人不是投资于退休账户，而是在往他们的退休账户里存钱，希望当他们退休时，能够拿到比存入的钱更多的钱。

把钱存入退休账户中的人和通过投资、积极地用钱生出更多的钱的人之间仍存在着不同。


证券经纪人是投资者吗？


很多人是投资业的顾问，但是依照定义，他们不是真正的从“Ｉ”象限中获得收入的人。

例如，大多数证券经纪人、不动产代理商、财务顾问、银行家和会计师主要是“Ｅ”或“S”。换句话说，他们的收入来自他们的专业工作，而不一定是来自他们拥有的资产。

我有一些朋友，他们是股票交易商，他们低价买入股票，希望高价卖出去。事实上，他们的职业是“贸易”，就像一个人拥有一个零售商店，成批的买进商品然后将商品零售出去。他们仍然需要付出劳动以获得金钱，因此，他们更适合“Ｓ”象限而不是“Ｉ”象限。

所有这些人都是投资者吗？答案是肯定的，但是要知道靠赚取佣金，靠出售建议或提供建议获得工资，或者靠尽力低买高卖来挣钱的投资者同靠投资或者创造良好投资机会来挣钱的人之间存在着差别。

有一种办法可以检测你的投资顾问的水平如何，即：在他们的收入中，百分之几来自佣金或者咨询费，百分之几来自资产收入，百分之几来自他们的投资或者他们所拥有的企业。

我有一些注册会计师朋友，他们在没有侵犯客户隐私的情况下告诉我，许多专业投资顾问几乎没有来自于投资的收入。换句话说，“他们不做他们所鼓吹的事情”。

来自“Ｉ”象限的收入的优点因此，从“Ｉ”象限挣钱的人的主要特点是他们集中精力于用钱挣钱。如果他们擅长此技，他们能让钱为他们及他们的家人工作几百年。

除了知道如何用钱挣钱和不必起早贪黑去上班这些很明显的好处之外，还有许多税收方面的优惠是那些不得不靠工作挣钱的人们无法享受的。

富人变得更富的原因之一是他们有时能够挣到几百万美金，而且能够合法地不为这笔钱纳税。这是因为他们靠“资产项目”挣钱，而不是靠“收入项目”挣钱，或者说他们是做为投资者而非工人来挣钱。

那些靠工作挣钱的人们，不仅经常要以较高的税率纳税，而且税金会直接从他们的工资中扣出，因此他们甚至永远也看不到他们的这部分收入。

为什么大多数人不是投资者？


“I”象限是这样一种象限：工作很少，挣钱很多且付税较少。

那么为什么较多的人不去做投资者呢？原因与为什么很多人没有开办自己的企业相同，概括成一个词就是：“风险”。

很多人不希望把自己辛苦挣来的钱都投出去且收不回来，他们是如此害怕损失，于是选择完全不投资或完全不冒险……无论他们能挣回多少钱。

一位好莱坞的名人曾说，“我担心的不是投资能带来多少收入，我担心的是投资能否带来收入。”从对赔钱的恐惧的角度来看，可以把投资者分为四大类：

1．厌恶风险者，对他们来说最重要的是安全稳妥，他们宁愿把钱放在银行里；2．聘人代为投资的人，这类人会把钱交给别人，如财务顾问或共同基金经理，代其投资；3．投机者；4．投资者。投机者和投资者之间的区别在于：对于投机者，投资是一种随机游戏；对于投资者，投资是一种技能游戏。而对于把钱转交给别人投资的人，投资通常是一种他们不想学习的游戏。对于这些人来说，最重要的事情是仔细挑选投资顾问。


第二章 不同的象限，不同的人们(下)



风险最终能被消除


关于投资的好消息是风险能被最小化，甚至被消除，而且只要你真正了解游戏的规则，你就能从你的投资中得到高回报。

真正的投资者会这样说：“我将以多快的速度收回我的钱？

收回最初的投资后，我在余生中还能得到多少收入？”真正的投资者想知道他们收回投资的速度，而拥有退休账户的人们不得不等到多年以后才能查明他们的钱是否收得回来，这是职业投资者和把钱存入退休账户的投资者之间的最根本的差别。

正是对赔钱的恐惧导致大多数人寻求保障。然而“I”象限并不是像人们想像的那样不安全，“I”象限与其他象限一样，有自己的技能和思维方式。如果你愿意花时间学习，是能够学会在“I”象限获得成功所需要的技能的。


—个新时代开始了


1989年，柏林墙倒塌。这是世界历史上重要的事件之一，以我的观点，这次事件标志着工业时代的结束和信息时代的到来。


工业时代退休金计划和信息时代退休金计划的差别

工业时代开始的时间大致与1492年哥伦布航海远行的时间相一致，1989年柏林墙的倒塌标志了这个时代的结束。出于某种原因，在现代历史上，似乎是每500年就发生一次伟大而剧烈的变化，我们现在正处在这样的时期中。

这种变化已经威胁到几亿人的财务安全，而很多人还没有意识到这种变化将会对经济产生多么重大的影响，很多人将无法承受这种变化。这种变化可以在工业时代退休金计划和信息时代退休金计划之间的差别中找到。

在我小时候，富爸爸鼓励我用我自己的钱去冒险，并让我学习投资。他总是说：“如果你想有钱，你需要学会如何冒险，学会成为一名投资者。”回到家里，我告诉有学问的爸爸关于富爸爸的建议，即我们应该学会如何投资和管理风险。我的有学问的爸爸回答说：“我不需要学习如何投资。我有政府的退休金计划，一份来自教师工会的退休金和被担保的社会保障福利，为什么我还要拿我的钱冒险呢？”我的有学问的爸爸相信工业时代的退休金计划，如政府雇员退休金和社会保障金。因此，当我加入美国海军陆战队时，他很高兴。当我去越南时，他也并不担心我在越战中可能会丢了性命，而只是说：“20年后，你会得到一份退休金和终生医疗保险。”虽然这样的退休金计划官方现在仍在使用，但它显然已经有些过时了。公司将对你退休后的生活负经济责任，政府也将通过退休金计划实现你退休后的需求平衡，但这样的想法已是不再有效的陈旧观念了。


人们需要成为投资者


当我们从确定的福利退休金计划或者是我所说的工业时代的退休金计划转变到确定公积退休金计划，即信息时代的退休金计划时，作为个人你现在必须对你自己负起经济责任，然而并没有多少人发现了这个变化。


工业时代的退休金计划


在工业时代，确定的福利退休金计划意味着，公司将保证每个员工只要在世就可获得一笔确定的金额（通常是每月支付）。因为这一计划确保了未来的一份稳定的收入，所以人们感到有保障。


信息时代的退休金计划


但有人改变了上述规则，当你停止工作时，公司突然不再给你财务保障，而是开始实施确定公积退休金计划。“确定公积”意味着你仅能拿回你和公司在你工作期间所提供（贡献）的价值，也就是说，你的退休金由所贡献的价值来决定。如果你和你的公司没有投入，那么你也拿不到任何的钱。

在信息时代可喜的事是，人的寿命将会增加；而可悲的是，你可能活得比你能领退休金的日子还长。


有风险的退休金计划


而且，比这更糟的是，你和你的雇主投在计划中的钱已不再保证在你决定取回时还存在，这是因为像“401（K）计划”和“超级年金”这样的退休金计划也会受到市场的影响。换句话说，某天你可能在你的账户中存有1百万美元，如果发生了股市下跌，这是每个市场都会突然发生的情况，那么你的1百万美元只会剩下一半或者一文不剩，这说明终生获得收入的保证一去不复返了……可我在想有多少正在进行这种计划的人能够意识到这一点呢。

这可能意味着，人们在65岁时退休，开始靠他们的确定公积金计划生活，比如说到了75岁时他们可能花光了他们所有的钱，这时他们又该怎么办？请打消重新开始工作或投资的想法。那么，政府的确定福利退休金计划又如何呢？在美国，社会保障金制度预期到2032年就会破产，医疗保险制度到2005年就会破产，而那时正是那些在生育高峰时期出生的人们最需要它的时候。

即使在今天，社会保障金也没能够提供出很多的收入。当7，700万在生育高峰时期出生的人开始要回他们过去投入的钱……但钱并不在那儿时，天知道情况将会怎样？

1998年，克林顿总统因在口号中呼吁“拯救社会保障金制度”而受到了广泛欢迎。然而，正如民主党参议员霍林斯所说，“很明显，挽救社会保障金制度的第一种办法就是停止掠夺它。”多年以来，联邦政府应对从退休基金“借钱”以应付日益膨胀的政府开支的做法负责。

许多政客似乎认为，社会保障金是能够用来花费的收入，而不是一项以信托方式保留下来的别人的资产。

太多的人依靠政府我写书并且创造教育纸板游戏《现金流》等产品是因为我深刻地意识到我们正处于工业时代的末期，我们将进入信息时代。

作为一名公民，我的忧虑是，从我这一代人开始，有多少人为了面对工业时代和信息时代之间的差别真正做好了准备……尤其是我们应该怎样为我们的退休做好财务上的准备。那种“上学，然后找份稳定安全的工作”的想法对于1930年以前出生的人来说是个好主意。然而今天，虽然每个人都需要上学学习以便找到一份好工作，但是我们还必需要知道如何投资，而目前投资并不是学校里教授的基本科目。

工业时代的一个后患就是，有太多的人变得依赖政府去解决他们的个人问题。今天，由于政府出面承担了我们个人应承担的财务责任，使我们面临的问题将更为严重。

据估计，到2020年，美国将有人口2．75亿，其中将有1亿人期望获得某种政府支持。这些人包括联邦雇员、军队退役人员、邮政工人、学校教师和其他政府雇员以及期待社会保障金和医疗保险金的退休人员。并且，按照合同，他们的这种期待是正确的，因为通过此种或彼种方式，大多数人都已经在这种承诺中投了资。多年来太多的承诺现在都快要开始兑付了。

然而，我认为这些财务承诺实难兑付。如果我们的政府开始征更多的税以信守这些承诺，那么能够逃离的人都将逃往税率较低的国家。在信息时代，对于税收领域来说，“离岸”这个术语不再是指另一个国家……“离岸”可能是指“电子空间”。

巨大的变化就在眼前


我想起约翰．F．肯尼迪总统的一句警句，“巨大的变化就在眼前。”

的确，这个变化就在我们身边。

就像一位在生育高峰时期出生的预言家，在他的那首名为《时代在改变》的歌中唱到的，“你最好学会游泳，否则你会像石头一样下沉。”


不用成为投资者的投资


从确定福利变为确定公积退休金计划正在迫使着世界上几百万人成为投资者，而这些人几乎没有受过任何投资方面的教育。许多人终其一生去避免财务风险，但是现在却不得不承受它……这些财务风险随着他们生活的进展，年龄的增长和工作的结束而来。大部分人只有在他们退休时才会知道，他们是聪明的投资者还是粗心的投机者。

今天，股市是一个世界性的话题，它刺激着许多事情的发生，其中之一就是非投资者在尽力成为投资者。他们的财务路径如下：



这些人，即“E”和“S”中的绝大部分人是天生的安全导向型的人，因此他们寻求有保障的工作或职业，或者开办他们能够控制的小企业。今天，由于确定公积退休金计划，他们正在移向“I”象限，他们希望在他们退休时能够在那里找到“安全与保障”。不幸的是，“I”象限的特点不是它的安全性，“I”象限是以凤险为特征的象限。

因为在现金流象限的左侧有如此多的人在寻找安全，所以股票市场相应地做出了反应。于是你常常听到这样一些话：

1．“多样化”。寻求安全性的人们常用“多样化”这个词。为什么？因为多样化战略是一个“不亏损”的投资战略。但我要说它并不是一个挣钱的投资战略，成功的或者有钱的投资者并不使用多样化投资战略。他们更注重自己专一的努力。

沃伦．巴菲特可能是世界上最伟大的投资者之一，他这样评价“多样化”：“我们所采用的战略排除了我们标准的多样化信条，因此，很多权威认为这种战略一定比大多数传统的投资者所采用的战略风险更大。但我们不同意这种看法。我们相信，证券集中化的策略会使投资者考虑一系列问题，如企业的强度、投资者在买进之前对企业的经济特征所产生的满意度，这样做反而可以减少风险。”也就是说，沃伦．巴菲特认为证券集中化或者集中于几种投资而不是实行多样化是一种更好的投资战略。他的理念是，集中化而不是多样化要求你在思想上和行动上更聪明，更激进。他在文章中写到，普通投资者避免波动是因为他们认为波动是有风险的，而“事实上，真正的投资者喜欢波动”。

我妻子和我在走出财务困境、寻找财务自由时，也没有实行多样化，我们集中我们的投资并使它不断增值。

2，“绩优股”。寻求安全性的投资者通常购买“绩优股”。为什么呢？因为他们认为这些公司更安全。然而也许公司很安全，但是股票市场不是。

3．“共同基金”。不太懂投资的人觉得把他们的钱交给一位基金经理会更安全，因为他们希望这些人能够做得比他们好。对于那些不想成为职业投资者的人来说，这是一个明智的战略。问题是，虽然这种做法很明智，但是，它并不意味着共同基金的风险一定很小。事实上，如果股市下跌，我们可能会看到我所说的“共同基金崩溃”这种可怕的金融崩溃，就像1610年的“郁金香事件”，1620年的“南海泡沫”和1990年的“垃圾债券”事件一样。

今天，市场上挤满了几百万寻求安全与保障的人，但是，巨大的经济变革正迫使他们不得不从现金流象限的左侧移向“安全不存在”的右边。可许多人仍认为他们已不再安全的养老金计划是安全的，这引发了我的担忧：一旦社会发生崩溃或出现大萧条，他们的计划将荡然无存。显然，现在的各种退休计划已远不如我们父母时代的安全。

巨大的经济变革正来临


现在正是巨大的经济变革时期，这些剧变标志着旧时代的结束，新时代的开始。在每个时代的末期，都有人前进，有人固守过去。我担心，对于那些仍期望让大公司或政府为他们的财务安全负责的人们来说，他们会在未来的日子里深感失望。他们的信念是工业时代的信念，而不是信息时代的信念。

没有人能够预测未来。我认同许多投资信息服务公司不尽相同的看法，一个说近期前景光明，一个说市场下跌和大萧条就在眼前。为了保持客观，两种看法我都会接受，因为这两种看法都有值得倾听的观点。我的角色不是扮演一位预言家并试图预测未来；相反，我在“B”和“I”象限中工作学习，为将发生的任何事情做准备。一个有准备的人，无论经济走向何方，无论何时发生变动，都会获得成功。

历史的经验告诉我们，通常，一个活到75岁的人应该预期会经历一次经济萧条和两次大的经济衰退。我的父母经历了他们那个时代的萧条，而在生育高峰时期出生的人们还没有……自从上一次经济萧条以来已经有大约60年的时间了。

今天，我们都需要关注工作保障性以外的事情。我想，我们还需要关心自己的长期财务安全……

并且不要把这种责任推给公司或政府。当公司说他们不再为你退休后的生活负责时，时代就真的在改变了。一旦他们转向确定公积退休金计划，这个信息就是在告诉你，你将自己负责投资于你的退休计划。因此，今天，我们都需要成为更聪明的投资者，对金融市场的波动变化保持警惕。我建议每一个人都应学习成为一名投资者，而不是把钱交给别人替你投资。如果你仅仅是把钱交给某个共同基金或顾问，你或许要等到65岁时才能发现那个人是否做好了他的工作。如果他们做的工作很糟糕，你将不得不在你的余生继续工作。很多的人将不得不这样做，因为对于他们来说，投资或者学习投资已经太晚了。


学习驾驭风险


高回报、低风险的投资是可能的，你所要做的就是学会如何做这种投资，其实这并不难。事实上，这就像学骑自行车，刚开始时，你可能会摔胶，但是后来，你不再摔绞，对大多数人来说，骑车变成一种后天的本能，投资也是如此。

现金流象限左侧存在的问题是，多数人呆在那里是为了躲避金融风险。我的建议是：不要躲避风险，而是要学会如何管理风险。


敢于冒险


敢于冒险的人改变着这个世界，几乎没有不冒风险就变富的人，但太多的人依赖政府消除生活风险。正如我们所了解的那样，信息时代的开始正是大政府时代的结束，大政府太昂贵了，世界上很多依靠“特权”和退休金生活的人在经济上都将被远远抛开。信息时代意味着我们都要变得更能自给自足，变得更加成熟。

“刻苦学习，然后找份安全而有保障的工作”的想法产生于工业时代，而我们将不再处于那个时代。时代在变化，问题是很多的人的想法并未改变。他们认为，他们应被赋予某些东西，许多人甚至认为“I”象限与他们无关。他们理所当然地想，当他们退休时，政府或者大企业或者工会或者他们的共同基金会照顾他们。对于这些人，我真诚地希望他们是对的。他们也大可不必再继续阅读本书。

出于对那些认识到应该成为投资者的人们的关心促使我写作本书。这本书是想帮助那些想从象限左侧转移到象限右侧，但又不知道从何开始的人们。任何人只要有恰当的技能和决心，都能实现这种转变。

如果你已经实现了自己的财务自由，那么，我要说，“祝贺你。”并请把你的经历告诉别人，并在他们愿意的情况下指导他们，帮助他们找到自己的路，因为有很多种路通向财务自由。

不管你如何决定，请记住这点，财务自由是来之不易的。这种自由是有价的……但对我来说，它值这个价。最大的秘诀是：其实通向财务自由之路不用花很多的钱也不一定非要受过多么高等的教育，甚至也没有太大的风险。这种自由的价格是用我们的梦想、渴望和征服的过程中克服失意的能力来计量的。你愿意支付这个价格吗？

我的一个父亲支付了这个价格；另一个却没有。他支付的是另外一种不同的价格。事实上很难说他们两个谁比谁付出的代价更高昂，但结果却是他们一个获得了自由，另一个则终生挣扎在财务深渊的边缘。


B象限测试 你是真正的企业主吗？ 如果对下面的问题你的回答是“能”，那么你是一个真正的企业主：你能离开你的企业一年或更长时间，回来时发现它比你离开时还要赚钱并且运营得更好吗？

□能 □不能

第三章 人们为什么选择安全 而不选择自由



我的两个爸爸都建议我上大学并获得一个大学学位。但是当我获得了学位后，他们的建议就不同了。

我的有学问的爸爸经常说：“上学，考高分，然后找份安全有保障的好工作。”他建议的生活道路位于象限的左侧，如下图所示：



我没有学问但很富有的爸爸说：“上学，考高分，然后开创你自己的公司。”他的建议位于象限的右侧。



他们的建议是不同的，因为他们一个关心职业保障，另一个则更关心财务自由。 为什么人们寻求职业保障

人们寻求职业保障的主要原因是，他们在家里和在学校里就已被告知要寻求的东西是什么。 至今为止，很多的人仍在不假思索地听从这种建议。很多人从小就被告知要首先考虑工作安全性，而不是财务安全或财务自由。并且由于大多数人在家或在学校没有学到多少甚至根本没有学到关于金钱方面的知识，因此大多数人更坚信工作安全的观念……而不是去追求财务自由。 如果你观察现金流象限，你会发现，象限的左侧是由安全性推动的，而象限的右侧是由自由推动的。



陷入债务危机


社会上有90%的人在象限的左侧工作，因为象限的左侧所需技能是人们在学校里学习过的。当左边的人离开学校时，他们很快就陷入了债务之中，他们陷得如此之深，以致必须与工作或者职业保障联系得更紧，好支付各种账单。

我经常遇到一些年轻人，他们靠学校贷款完成学业。其中有几个人说，当他们看到为了接受大学教育，自己欠了5万至15万美元的债务时，感到非常沮丧。如果父母为他们交学费，那么他们的父母又将会多年处于财务紧张状态。

最近我读到这样的消息，目前大部分美国人在读书的时候已经开始使用信用卡，并在他们此后的一生中一直欠债，这是因为他们都还保持着那种在工业时代很受欢迎的信念。


持有原来的信念


如果我们观察那些受过教育的普通人的生活，我们会发现他们的财务记录通常是这样的：

上学，毕业，找工作，很快开始挣钱和消费。此时的年轻人已经能够支付得起房租、电视、新衣服、一些家具，当然还有一辆车，不过账单也是接踵而至。一天，年轻人遇到了某个特别的人，两人一见钟情，坠入情网，然后结婚。一段时间内，生活很幸福，因为两个人的生活费用和一个人的花费差不多，而两个人都工作使得他们有了双份的收入，于是他们能拿些钱出来去购买年轻人所向往的东西——自己的房子。他们找到了理想的房子并拿出储蓄支付了首付款，然后他们会使用抵押贷款按月支付房款。因为他们有了一所新房子，于是新的家具又成为下一个目标，他们又找到一家家具商店，那充满魔力的广告词说：不用首付，只需轻松地每月支付。

生活是美妙的，这时他们举办晚会，把他们所有的朋友都找来参观他们的新房子、新车、新家具和新玩具，但他们却没有意识到这些将导致他们在余生中要背负多么沉重的债务。接着，他们的第一个孩子出生了。

这对教育良好、工作努力的普通夫妇在把孩子交给幼儿园之后，必须节省开支，努力工作。他们变得必须要寻求职业保障，否则他们不到3个月就会破产。你经常会听到这些人说，“我不能停下来，我有账单要付”，或者像《白雪公主》中的一首歌所唱的那样：“我欠了债，我欠了债，因此我得去工作。”还有50年代田纳西歌手厄尼．福特的歌：

“你装了16吨的货，而你得到了什么？

债务延长一天，负担就重一天。

圣彼得，你不要带我走，因为我不能走，

我把我的灵魂献给了公司。”

成功陷阱


我能从富爸爸那里学习到很多东西的原因之一就是他有闲暇时间来教我，随着他的日益成功，他的闲暇和钱也越来越多。生意越好，他越不用辛勤工作，他的总裁完全可以帮他去发展壮大公司并雇佣更多的人。假如投资顺利，他会再投资并挣更多的钱，而这份成功又带给他更多的自由时间来教我和他自己的儿子关于企业和投资的更多事情。我从他身上学到的财务知识远比从学校学到的多，这中间包括在现金流象限右侧——“B”和“I”象限工作所需要的基本技能。

我有学问的爸爸也很努力工作，但他是在现金流象限左测工作。由于他的努力，他获得提升并承担更多的工作，他花在孩子们身上的时间越来越少，他早上7∶00上班，多数时候当他下班回到家时，我们都因为太晚早已经睡觉了。这就是你在现金流象限左侧辛苦工作，获得成功后的结果：

成功使你的闲暇越来越少……尽管闲暇可以换来的是更多的快乐和更多的钱。


金钱陷阱


象限右侧的成功需要有关金钱的知识，即“财商”。富爸爸这样定义财商：“财商不是你赚了多少钱，而是你有多少钱，钱为你工作的努力程度，以及你的钱能维持几代。”象限右侧的成功的确需要财商，如果人们缺少基本的财商，很可能他们将无法在象限右侧生存。

我的富爸爸善于理财，善于与他人合作。他必须这样，因为他要挣钱，要管理尽可能少的人，以便维持低成本并保持高利润。这些是在象限右侧获得成功所必需的技能。

正如我的富爸爸一再向我强调的那样，你的房子不是一项资产，而是一项负侦。他通过教给我们财务知识并让我们读懂这些数字来证明这点。因为他善于管理员工，所以他能有闲暇时间教育他的儿子和我。他的工作技能甚至被应用到他的家庭生活中。

我的有学问的爸爸在工作中不管理钱和人，虽然他自认为他管理着很多的钱和人。身为州教育部部长，他是拥有几百万美元预算和几千雇员的政府宫员，但是这不是他创造的钱，而是纳税人的钱。他的工作是花掉它，如果他不花掉这些钱，政府将在来年给他较少的钱，因此每个财政年度快要结束时，他都在想尽办法花光预算中的钱数。这意味着他通常要雇佣更多的人去使下一年的预算显得合理。有趣的是，他雇的人越多，他的问题也越多。

小时候看到两位爸爸的不同境况，我开始决定我要过什么样的生活。

我有学问的爸爸非常爱读书，因此他在文学方面很有造诣．

但是他的财务知识却十分匮乏。因为他不会读数字，他必须听从他的银行家和会计师的建议，这两个人都告诉他，他的房子是一项资产，而且这是他最大的投资。

因为有这样的财务建议，我的有学问的爸爸不仅工作得更加努力，而旦也进一步陷入到债务危机之中。每次由于他的努力工作而获得提升时，他的薪水就会增加，而随着薪水的增加，他所处的税率等级也不断提高，由于他处在较高的税率等级上，并且六七十年代的高收入公务员的税率是相当高的，所以他的会计师和银行家告诉他，应该购买一所更大的住房，这样他能够免除利息支付，他挣了更多的钱，但结果是他的税赋和负债增加了，他取得的成功越大，工作得越努力，他与他所爱的人共同度过的时间就越少，很快，所有的孩子都离开了家，而他仍在努力地工作以便支付所有的账单。

他总是认为，下一次提升和加薪将会解决他的财务问题，但是他始终没能意识到他挣得越多，负债和纳税也越多。

在家和在工作中，他越是窘迫，他看起来就越需要依赖职业保障，他越是在情感上依赖工作，越是需要薪水付他的账单，他就越是鼓励他的孩子们去“找一份更稳定、更有保障的工作”。

他越是感到不安全，就越是寻找安全感，结果却是更多的不安全。


你的两大支出


因为我的爸爸不会读财务报表，因此，当他日益成功时，他无法看到自己的财务困境。我看到很多其他像他一样努力工作的成功人士陷人了相同的财务困境。

如此多的人为钱挣扎，其原因就在于每当他们挣到更多的钱时，他们会增加两项最大的支出：

1．税收；

2．债务利息。

事实上，政府存在着税收漏洞并因此使你陷入更深的债务危机中，这难道不能引起你的疑问吗？

就像我的富爸爸对财商的定义一样：“财商不是指你挣多少钱，而是指你有多少钱，这些钱为你工作的努力程度，以及你的钱能维持几代。”我的努力工作并有学问的爸爸在其去逝后，政府对他所遗留下来的很少的钱征收了遗产税。

寻找自由


我知道，很多人在寻找财务自由和生活幸福，问题是大多数人没有被培训得适合在“B”和“I”象限中工作。由于缺乏培训以及追求工作保障和不断增加的债务，使大多数人把他们对财务自由的追求限制在现金流象限的左侧，不幸的是，财务安全或财务自由很少在“E”或“S”象限中出现，真正的安全和自由位于象限的右测。


改变工作，寻找自由


现金流象限对跟踪或观察一个人的生活方式很有帮助。许多人终其一生寻找财务安全或自由，但是最终是从一个工作转到另一个工作，例如：

我有一个高中时代的朋友，每五年我都会收到他的一封来信，开始时他总是那样兴奋，因为他已经找到了非常满意的工作，他欣喜若狂，因为他在为他所梦想的公司工作，他如此热爱他的公司，那儿的工作令人振奋，他喜欢他的工作，他有一个重要职位，薪水丰厚，员工能干，福利 很好，晋升的机会也很多，但是在四年半前，我又收到他的来信，这时，他很失望，他说，他所在的公司贪污腐败，没有信誉，他们不尊敬员工，他讨厌他的老板；他错过了一次升职机会，而且他们给他的薪水太少，可6个月后，他又高兴起来了，因为他发现了另一份非常满意的工作。然而不久他又一次发现……

他的生活经历让我感觉就像一只狗在追自己的尾巴一样，如下图所示：



他的生活方式是从工作到工作，他一直生活得很好，因为他很精明，有魅力而且有个性，但是时间在追赶他，更年轻的人目前正在得到他过去得到的工作，他有几千美元的储蓄，没有任何退休基金，有一所他永远不会拥有的住房、孩子的抚养费和将需支付的大学学费。他最小的孩子8岁，和他的前妻生活，最大的孩子14岁，和他一起生活。

他过去总是对我说：“我不用担心，我还年轻，我有时间。”我想知道现在他是否还会这样说。

以我的观点，他需要认真考虑，开始迅速转向，“B”或“I”象限。他需要开始新的生活和新的教育过程，除非他走运赢了彩票，或者找了一位有钱的女人结婚，否则他余生都要努力工作。


做你自己的事情“E”变成“S”


另一种常见的方式是一个人从“E”变成“S”。在目前这个公司规模急剧缩小的时代，许多人离开他们所在的大公司，开创自己的企业。这是所谓的“家庭企业”的繁荣时期。很多人决定“开创他们自己的企业”，“做他们自己的事情”和“做他们自己的老板”。

他们的职业路径如下：



在所有的生活路径中，我认为这种路径适合大多数人，但“S”的回报虽最高，但风险也最大，它是最困难的象限，失败率很高。如果你停留在这个象限中，成功甚至比失败还糟。这是因为如果你是一位成功的“S”，你将要比你在其他任何一个象限中都更努力地工作……只要你是成功的。 这种努力换来的地将是长期的无休止的工作。 “S”工作得最努力的原因是他们是典型的“大厨师兼洗碗工”。他们必须做所有的工作或者负责所有的工作，而这些工作在较大的公司中将由许多经理和雇员完成。刚工作的“3”通常要回电话，付账单，打推销电话，尽力做低价广告，接待顾客，招聘职员，解雇职员，当职员不在时填补空缺，与税务人员交涉，面对政府检查官等等。 就个人而言，每当我听到某人说，他们将开办自己的企业时，我就感到畏缩。我希望他们一切都顺利，但是我非常替他们担心。我见过许多“S”用其一生的积蓄或者向朋友或家人借钱，开办他们自己的企业。经过三年左右的挣扎和艰苦工作，企业扩大了，但没有终生储蓄，只有债务需要偿还。 就全国范围来讲，这种类型的企业在五年内每10家中会有9家以失败告终。对于生存下来的那一家企业，在下一个五年内，又以每10家中有9家的比例告终。也就是说，100家小企业中有99家将在10年内最终消失。 我想，大多数企业在第一个五年中失败的原因是缺少经验和资金，惟一的幸存者在第二个五年中失败的原因则不再是缺少资金，而是缺少精力。长时期的努力工作最终毁了这个人，很多“S”常感到精疲力尽。这也是为什么很多受过高等教育的专业人员或者更换公司，或者试着开始某种新事业，或者会过劳死的原因。也许，这也是医生和律师的平均寿命预期值低于大多数人的屋因。他们的平均寿命是58岁，其他人的寿命则是70多岁。 对于最终生存下来的那些人来说，他们似乎已经习惯早起，上班和努力工作，这似乎是他们所知道的全部事情。 一位朋友的父母告诉我这样一件事。45年来，他们花了很多时间经营他们位于街角的酒店。当附近犯罪活动增加时，他们不得不在门窗上安装上钢栅栏。现在，钱要从一个狭缝中递入递应，就像银行里那样。我偶尔顺路拜访他们，他们是那种很亲切而友好的人，但是看到他们像囚犯一样从上午10点到凌晨2点一直呆在自己的店里，躲在钢栅栏后工作，我心里就觉得很难过。 很多聪明的“S”在他们精疲力竭之前，即高峰时期会将他们的企业卖给某个有精力和资金的人。 他们休息一段时间后，会开始新的事业。他们一直在做自己的事情，并且热爱这种生活。 但是，他们必须清楚何对应该退出。 给孩子们的最差建议 如果你是在1930年以前出生的，那么“上学，考高分，然后找份稳定有保障的工作”是个好建议。但是如果你是在1930年以后出生的，那么这可不是个好建议。 为什么呢？ 答案是：1.税收；2.负债。 对于那些在“E”象限中工作挣钱的人们来说，实际上没有什么税收漏洞可钻。今天的美国，做一名雇员就意味着你是一个与政府进行对半分红的合伙人，政府最终将拿走雇员收入的50%或者更多，而且这部分钱中的大部分甚至是在雇员看到工资单之前就被拿走了。 当考虑到政府的税收漏洞只会使你进一步陷入债务危机中时，通往财务自由的道路对大部分“E”和“S”象限中的人来说，实际上是不可能的。我经常听到会计师们对在“E”象限中挣到更多钱的客户说，他们应该去买一所更大的住房，以便他们能够获得较大的税收减免。或许这种做法对于处在现金流象限左侧的人们来说有点用，但是对于象限右侧的人们来说已经毫无意义。

谁纳税最多？ 富人缴纳较少的所得税。为什么会这样呢？因为他们不是作为雇员挣钱。非常富有的人知道，最好的合法的避税方法是在“B”和“I”象限中创造收入。 如果人们在“E”象限中挣钱，那么他们惟一可钻的税收漏洞就是购买大屋，并增加负债。从现金流象限右侧来看，这种做法在财务上并不明智。对于象限右侧的人来说，这就等干说： “给我一美元，我还你50美分。” 税收的好处 税收是现代文明的一种必然结果。当税收被加以滥用，失去控制时，问题就产生了。在未来的几年里，几百万在生育高峰时期出生的人将要退休。 他们由纳税人变为领取社会保障金的退休者，这就需要征收更多的税来应付这种转变。由此美国和其他大国将出现经济衰退。有钱的人会去寻找那些需要他们的钱的国家，而不是留在因为他们有钱而“惩罚”他们的国家。



一个大错误 今年初，一个报社记者采访了我。在交谈中，他问我去年挣了多少钱。我回答说：“约100万美元。” “那么你交了多少税？”他问。 “分文未交，”我说，“这些钱是资本利得，我能无限地推迟纳税。我按照税法第1031项进行交易出售了三项不动产，我从来不碰钱，只是把它再投资到更大的财产上。”几天后，报纸上刊登出这样一篇文章： “有钱人挣100万，并承认没有纳任何税。”我确实说了类似的话，但是一些关键词被省略掉了，因此歪曲了这条新闻的真实含义。我不知道这名记者是心怀叵测，还是他不知道什么是1031交易条款。不管是什么原因，这是一个很好的例子，证明了不同象限的人有着不同的观点。我仍然要说，并不是所有的收入都是一样的，有些收入的确可以比别的收入少纳税。

多数人注重收入而不是投资







今天，我仍然听到人们说：“我要回去上学，这样我才有机会提高工资”。或者：“我得努力工作，这样才能得到提升。”这是集中精力于财务报表的收入项目或者现金流象限的“E”象限的人所说的话或所持有的观点。

说这些话的人将把增加收入的一半交给政府，并且为此更加努力和更长时间地工作。

在下面的章节中，我将解释现金流象限右侧的人是如何将税的部分转化为资产的，而不是像象限左侧的人那样只是将税作为他们的负债。这样做不是不爱国，而是要教给人们如何做到合理合法地留住尽可能多的钱。

迅速变富


我妻子和我要想比较快速地从无家可归的境况达到财务自由，就需要在“B”和“I”象限中工作挣钱。只有在右侧的象限中，你才有可能迅速变富，因为在这里你能合法避税，从而留下更多的钱，通过让这些钱为我们工作，我们很快获得了财务上的自由。


如何获得财务自由


税收和负债是大多数人永远感受不到财务安全或财务自由的两个主要原因。通向财务安全或自由的路径位于现金流象限的右侧，但是在那里你会远离职业的保障。现在你需要了解职业保障，财务安全与财务自由之间的区别。


它们的区别是什么


1．职业保障；

2．财务安全；

3. 财务自由。

如你所知，我的有学问的爸爸，像他那个年代的大多数人一样注重于职业保障。他认为，有职业保障就意味着财务安全……

直到他丢了工作并且无法再找到工作时，他一直是这样想的。我的富爸爸从来不谈论职业保障，相反，他谈论财务自由。

要获得你所渴望的那种安全或自由，我们可以先观察一下现金流象限的各种模式：


1．职业保障型模式



这种模式的人通常善于完成他们的工作。很多人花了多年时间读书，又花了多年时间工作以获得经验。问题是他们几乎不了解“B”象限或“I”象限。即使他们拥有退休金计划，他们在财务方面仍没有安全感，他们接受的培训只是为了获得职业保障或专业保障。


两条腿比一条腿好


要想在财务上变得更安全，我建议：除了在“E”或“S”象限中工作外，人们应该学会在“B”或“I”象限中工作。有了能够在象限两边成功工作的信心，人们就会感到很安全，即使他们手中的钱很少。知识就是力量……他们所要做的就是等待机会运用他们的知识，然后赚到钱。

这就是为什么造物主给我们两条腿的原因。如果我们只有一条腿，我们会感到不稳定和不安全。

有了两个象限中的知识，一个在左，一个在右，我们将会觉得更安全。只了解自己的工作或专业的人只有一条腿，每当经济波动时，他们都会比有两条腿的人摇摆得更加厉害。


2．财务安全模式


“E”的财务安全模式图如下：



这个环形说明，这一类人不只是把钱存入退休金账户并期待着最好的结果，他们相信他们所受的教育会使他们既成为投资者，又成为雇员。正如我们在学校里学习一种职业技能一样，我建议你们试着去学习成为一名专业投资者。

那名记者对我用资产项目挣到了100万美元，并且不纳任何的税深感不满，但是他就是不问一问：“你是怎么赚到100万的？”

对我来说，这是一个真正的问题。合法避税很容易，挣100万却不那么容易。

通往财务安全的另一条路径是：



对于“S”，财务安全模式图如下：



这是托马斯．斯坦利的《邻家的百万富翁》中所描写的模式，《邻家的百万富翁》是一本很优秀的书。一般来说，美国的百万富翁都是自由职业者，生活节俭，长期进行投资。上面的模式反映了这样的财务生活路径。 这条路径，即从“S”到“B”，通常是许多伟大的企业家，如比尔．盖茨所采用的。这不是一条最容易的路径，但我认为，这是最好的路径之一。



两个好于—个 学会在多个象限中工作，尤其是一个在左，一个在右，要比仅在一个象限中工作好得多。在第二章，我列举了一个事实，即平均来看，富人收入中70%来自象限右侧，30%来自象限左侧。我发现，无论人们挣多少钱，如果他们在多个象限中工作，就会觉得更安全。要获得财务安全就得安全地把脚放在象限的两侧。